给孩子买重疾险，家长最怕的不是花钱，而是关键时刻发现——原来这也不赔、那也不赔。
说实话，妈咪保贝爱常在这款少儿重疾险，保障责任挺实在的。但它也有一些“边界”，买之前如果不搞清楚，到时候理赔纠纷就来了。
先说既往症。这个概念很多人第一次听，以为是“之前得过的病”。其实保险里的既往症有特定含义——投保前已经存在、且被医生明确诊断过的疾病或症状。你家孩子要是出生时就查出来有某些异常，这个基本就会被划到既往症里。等待期内确诊的重疾也赔不了，保险公司通常会退保费然后终止合同。具体等待期天数要以条款为准，有的90天，有的180天，买之前看清楚。
先天性疾病和遗传性疾病，这个要重点说。很多家长一看产品条款写“先天性疾病不赔”，直接炸了，觉得坑。实际上——这里有个但是——合同里明确列明的特定少儿重疾（比如某些遗传代谢病），如果符合理赔条件，是不受这个限制的。所以不是一刀切说所有遗传病都不赔，关键看合同怎么写的。这也是为什么要仔细看条款，而不是听代理人一说就下结论。
还有一类容易被忽略的——非疾病治疗项目。美容整形、牙科治疗（包括补牙、镶牙这些）、视力矫正等非医疗必要性的项目，重疾险通常是不管的。别觉得奇怪，这本来就是行业惯例。还有像康复费用、营养补充费用这类，也不在基础保障范围内。
另外就是免责条款了。故意犯罪、战争、核辐射、吸毒、酒后驾驶等，包括但不限于这些原因导致的疾病或伤害，保险公司不赔。这个应该比较好理解，毕竟保险保的是意外风险，不是故意作死。
所以你看，买重疾险之前，搞清楚“不保什么”比搞清楚“保什么”有时候更重要。建议投保前把条款原文过一遍，特别是保障范围、等待期、免责约定这几个部分。想了解更多基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。