上周有朋友发来一个产品链接，问我海保人寿增多多5号怎么样。我点进去看了下产品介绍页，发现页面确实挺花哨的，收益演示曲线画得漂亮，但他最该关注的几个地方反倒藏在角落里，得往下翻好几屏才找得到。
说实话，挑这类产品，很多人第一反应是算IRR、看现金价值增长。但你有没有想过，收益再高，要是投保那关就卡住了呢？健康问询这块，各家产品的宽松程度差别挺大的。有的产品会问近两年门诊记录、近半年的检查异常项，有的只针对比较严重的情况做问询。增多多5号的健康告知相对简洁，只围绕关键健康状况展开——对于身体有些小毛病的投保人来说，这种设计确实友好不少，起码不用对着几十条问询逐条核对那么头疼。
免体检额度这件事吧，也挺多人容易忽略的。啥意思呢？就是你投保的时候，保险公司要不要让你先去体检。这个额度如果设得高，投保流程就顺很多，不用专门请假跑医院排队、等报告、复查，一套下来费时费力。我之前就听有人吐槽过，为了凑够保额去体检，结果发现某个指标有点小波动，又被要求复查，来来回回折腾了小一个月。增多多5号的免体检额度设得相对较高，在符合健康告知的前提下，超过这个额度才需要走体检流程，对大多数想快速完成投保的人来说，体验会省心不少。具体额度以投保页面实际显示为准。
再说身故或全残赔付这块儿。很多人一看产品宣传页上写着什么1.6倍赔付比例，眼睛就亮了，觉得这保障力度很大。但你得注意，这个数字往往是18到40岁这个年龄段对应的给付系数，不同年龄段是有差异的。有的产品分三档，18到40岁、41到60岁、60岁以上各一档，比例依次递减。你要是40岁投保拿的是160%，等过几年进入下一档，比例就会变化。所以具体能拿到多少，得看保险合同里白纸黑字怎么写的，别光盯着那个最高档的数字。
总的来看，增多多5号在投保门槛这块确实有一些自己的特点——健康告知相对简洁、免体检额度较高、赔付规则按年龄段差异化设计。如果你正在对比市面上同类产品，这些细节不妨重点关注一下。想系统了解增额终身寿险的挑选思路，可以看看水滴保保险攻略整理的内容。