很多人买重疾险时都在纠结：是选便宜但不出险不退钱的消费型，还是选有病赔钱、没病返本的返还型？

咱们先算笔账。返还型重疾险的价格通常是消费型的2到3倍。多交的这部分钱，保险公司拿去投资，几十年后把本金和一点点利息还给你。如果你自己把省下的保费存个定期或者做点稳健理财，几十年的复利下来，可能比保险公司返给你的还要多，而且钱还在自己手里，流动性好多了。

说白了，返还型产品就是强行把保障和低收益储蓄绑在一起。对于大多数普通家庭，我更建议选消费型重疾险。把保费尽量花在刀刃上，买到足够的保额才是正经事。理财的事，交给专门的理财工具去做，别跟保险混为一谈。

除了选类型，买重疾险还有一个大坑，就是健康告知。这一步填不对，后面理赔全是麻烦。

填健康告知的原则很简单：问什么答什么，不问不答。千万别自己瞎琢磨，觉得这个病没事就不填了。如果体检报告上有异常指标，拿不准要不要说，最好找专业人士帮忙看看。

我们水滴保的顾问可以帮你逐条核对问卷和体检报告。遇到不确定的情况，还能走预核保流程，匿名向保险公司咨询，不留记录也不影响后续投保。这样心里踏实，以后理赔也顺当。

其实互联网渠道的重疾险之所以比线下便宜，不是因为保障缩水，而是省去了代理人佣金和大量广告费。在水滴保官网首页挑产品，价格和保险公司官网是一样的，不会额外收你钱，还能提供健康告知把关、核保协助这些服务。

买保险最难的不是挑产品，而是在保额够不够、期限合不合理、健康告知填没填对这些关键点上做对选择。