很多人一上来就问哪款重疾险好，其实这顺序反了。第一步不是挑产品，而是算保额。保额要是没给够，后面选什么都是白搭。

为什么这么说？因为重疾险赔的钱，主要不是用来交医院账单的——那是百万医疗险的事。重疾险真正的用处，是弥补你生病那几年没法工作带来的收入损失。一般重疾康复期得三五年，这期间房贷、车贷、孩子学费可不会因为你生病就暂停。所以业内常建议，保额至少覆盖3到5年的年收入。比如一年挣10万，保额最好有30万；要是年入20万，那就奔着60万去。

当然，理想很丰满，钱包很骨感。如果按这个标准算下来，保费直接超标怎么办？这时候就得做个取舍：是缩短保障期限，还是降低保额？

我们水滴保的建议是，宁可缩短期限，也别降保额。比如保到70岁肯定比保终身便宜，保到60岁又更便宜些。五六十岁正是上有老下有小的阶段，经济责任最重，这时候手里有笔足够的钱救命，比七八十岁以后有个“终身”名头但钱不够用要实在得多。

你看，如果预算只够买30万保终身，或者50万保定期，我会毫不犹豫选后者。真遇到事，多出来的20万能解决太多实际问题。至于那些刚工作、收入不高但又是家庭支柱的朋友，先保到70岁把保额做足，等以后收入涨了再加保，这才是务实的路子。

再说说单次赔和多次赔。预算紧的时候，先买单次赔付，把保额拉满；等手头宽裕了，再考虑多次赔付。千万别为了凑个“多次赔”的名头，把保额砍到不够用的地步。要是50万单次和40万多次摆在面前，选50万单次更稳妥。

如果确实想买多次赔付，还得留意它是分组还是不分组。分组的意思是把一百多种病分成几堆，同一堆里的病只能赔一次；不分组就没这限制，只要得的病不一样就能接着赔。显然不分组更好，但价格也更高。另外，条款里要是写着“同次医疗行为或同意外导致两种重疾只赔一次”，这种“三同条款”会让多次赔付的效果打折扣，买之前得睁大眼睛看清楚。

说到底，买保险就是平衡风险和预算的过程。如果你拿不准自己该配多少，或者想看看不同方案的具体差别，可以去水滴保保险攻略里找找灵感，那里有不少针对普通家庭的配置思路。