买重疾险之前，有没有认真算过自己到底需要多少保额？

大多数人第一反应是去看产品、对比条款、研究哪家公司性价比高。但我见过太多人拿着精心挑选的“完美方案”，保额却只有十几二十万。真出了事，这点钱连一年收入都覆盖不了，治疗康复期间一家老小喝西北风吗？

这里有个简单的参照：重疾险的保额，设置为年收入的3到5倍。比如年收入10万，至少30万；年收入20万，至少60万；年收入50万，至少150万。为啥是这个数？因为重疾康复周期通常3到5年，这期间可能没法正常工作，重疾险赔付的钱是用来补偿收入损失的——不是用来付医疗费，医疗费那是百万医疗险该管的事。

有人会问：我年收入就十几万，算出来的保额要四五十万，现在手头紧买不起怎么办？

好问题。答案是：优先缩短保障期限，而不是降低保额。保到70岁比保终身便宜，保到60岁又比保到70岁便宜。五六十岁往往是经济责任最重的阶段，上有老下有小还有房贷要还，这个时期有足够的保障，比七八十岁以后有保障重要得多。

至于保终身还是保定期，没有标准答案，核心逻辑只有一条：保额优先于期限。

举个例子：如果买终身只能买30万保额，买定期能买50万，那果断选定期。50万在关键时刻更能解决问题，30万就算保终身也可能不够用。判断重疾险及不及格有个简单标准：保额低于年收入两倍，无论保终身还是保定期，都不及格，先让保额达标再说其他的。

收入高、房贷少、家庭责任重的人可以考虑一步到位保终身；刚工作没多久的年轻人、收入不高但需要保障的家庭支柱、预算有限的上有老下有小人群，可以先保到70岁把保额做足，等收入提升了再加保。

保额和期限搞定了，再来看赔付次数。预算有限时先买单次赔付把保额做足，预算充裕了再考虑多次赔付。不要为了追求“多次赔付”这个听起来很厉害的功能，把保额压到不够用的水平。如果只能选50万单次赔付或40万多次赔付，选50万单次赔付。多出来的10万保额，关键时刻能解决更多问题。

考虑多次赔付的话，还要分清分组和不分组。分组多次赔付把一百多种疾病分成几组，每组只能赔一次；不分组多次赔付没有这个限制，只要第二次得的疾病和第一次不同就能赔。不分组更好，但价格也更贵。

至于多次赔付的具体限制条款，合同里可能会有各种约定，比如同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外导致的多种重疾如何处理等。购买前一定要仔细查看合同条款，具体以保险合同为准。

说了这么多，其实就三句话：保额优先，保证充足后再考虑终身保障和多次赔付。保额不够的产品，再便宜也是浪费钱。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。