30多岁，大多数人已经成家立业，背着房贷车贷，手里能攒下10万元闲钱其实挺不容易的。

这时候如果把这10万全扔进股市，心里确实容易打鼓。毕竟万一有个风吹草动，损失可能不小。更稳妥的做法是把这笔钱拆开用，各有各的去处。

一部分是“要花的钱”，得随时能取出来应付日常开销，流动性得好；另一部分是“保命的钱”，用来买健康保险，真遇到大病高额治疗费时，不至于让家庭经济崩盘；还有一部分是“生钱的钱”，去追求高收益，当然风险也跟着高；最后一部分是“保本的钱”，主要任务是跑赢通胀，求个安稳。

具体比例不用死板照搬，关键是别把鸡蛋放一个篮子里。每个家庭情况不同，配置自然也不同。

等到50多岁快退休了，思路得变一变。这时候理财最先考虑的不再是“钱生钱”，而是怎么守住养老本，以及保持身体健康。

年纪大了，患病概率确实会上升。如果不幸得了重病，20万元可能都显得捉襟见肘。所以，如果50多岁还没配齐保险，建议优先看看水滴保保险攻略里的医疗险和意外险。

这两类险种保费相对亲民，根据不同产品和健康状况，保费会有所差异。就算没用上，自己和子女心里也踏实。剩下的闲钱，就别太折腾了，以保值为主，选些低风险的理财产品，比如国债、货币基金或者增额终身寿险这类稳健型工具。

增额终身寿险虽然名字里带“寿险”，但它更多是被当作一种长期储蓄工具，保额会随着时间增长，适合用来锁定长期利率。不过要注意，这类产品前期退保可能会有损失，得做好长期持有的准备。具体怎么选，还得看自己的资金规划周期和风险承受能力。