很多家长在给孩子挑保险时，都会碰到“平安智能星”这个名字。这到底是个啥产品？简单说，它就是一款把“存钱”和“保障”打包在一起的少儿万能险。
咱们先聊聊它的保障部分。主险是终身寿险，这意味着如果孩子不幸身故，保险公司会赔一笔钱。具体怎么赔呢？18岁之前，通常是赔付已交保费和账户价值里较大的那个；18岁之后，就是赔保额加上账户价值。除了身故，它还附加了重大疾病保险，涵盖了多种少儿常见的重疾。一旦确诊合同约定的疾病，就能拿到一笔理赔金。另外，还有意外医疗保障，孩子平时磕磕碰碰去医院产生的医疗费，符合规定的也能报销一部分。
再说说大家关心的“理财”或者“教育金”功能。这其实是靠它的万能账户来实现的。你交的保费，在扣除初始费用和保障成本后，剩下的钱会进入这个账户进行复利增值。等到孩子长大了，比如要上大学、读研或者创业结婚的时候，你可以从账户里部分领取资金来用。这种灵活性是它的一大特点，不像传统年金险那样固定时间固定金额领取。
不过，有几点我得提醒一下。万能险的保障成本是每月从账户价值里扣除的，这意味着如果前期扣费较多或者投资收益不理想，账户里的钱可能长得没那么快。关于重疾赔付后主险保额的变化，不同产品的条款约定可能有所差异，具体请以保险合同条款为准。如果你更看重纯粹的保障，可能分开买定期重疾和医疗险会更划算；如果偏向于强制储蓄且能接受一定的费用扣除，那这类产品可以作为家庭资产配置的一个补充。
想给孩子做更全面的保障规划，也可以去水滴保保险攻略看看不同险种的搭配思路。毕竟，每个家庭的情况不一样，适合别人的不一定最适合你。