说实话，收到“慢性肝功能衰竭”这个诊断的时候，大多数人第一反应是懵的，紧接着就会想到——我以后还能买保险吗？

这个问题挺现实的。毕竟，生病了才更意识到保障的重要。我们水滴保平台上，也经常遇到用户带着类似的问题来咨询。今天就聊聊这个话题，不画饼，不误导，咱们就说说实际情况。

为什么这件事这么难？

慢性肝功能衰竭失代偿期，在重大疾病保险的官方定义里是有明确条款的。这意味着什么？意味着这个病本身就是重疾险要保障的核心病种之一。保险公司在核保的时候，面对一个新申请投保的人，如果已经有这种程度的肝功能问题，通常会非常谨慎——轻则加费，重则拒保。医疗险那边呢，肝脏相关的治疗费用大概率会被写进责任免除里，就是说，你将来因为肝的问题住院，这部分钱保险公司是不赔的。

寿险的核保逻辑也差不多，虽然比重疾险宽松一些，但严重程度的慢性肝功能衰竭，还是很可能被加费或者限制保障范围。

但不是所有门都关着。

这里有个点很多人不知道：意外险和疾病之间的关系没那么直接。意外险保障的是外来的、突发的、非本意的事件，慢性肝功能衰竭显然不符合这个定义，所以大多数意外险产品根本不问这类慢性病史，或者告知要求极低。对于慢性肝功能衰竭患者来说，意外险往往是目前最有可能正常购买的险种。

投保前必须想清楚的事

不管最终能买上哪种保险，如实告知是底线。故意隐瞒病情，后续理赔大概率会出问题。把自己的诊断情况、目前治疗状态、用药情况都跟保险公司说清楚，让他们来判断能不能保、怎么保。不同公司的核保尺度会有差异，别因为一家拒了就放弃所有尝试，但也不要把希望全押在某一款产品上。

想进一步了解投保的基本思路，可以参考水滴保保险攻略里的常见问题解析。