过了三十岁，体检报告开始让人有点心慌。脂肪肝、甲状腺结节、血压偏高……这些小毛病出现的时候，很多人才突然意识到：是时候给自己配一份重疾险了。
但真到选的时候，问题来了——保到70岁，还是直接保终身？
说实话，这道题没有标准答案，关键看你的钱包和你的焦虑点各在哪头。
先说保到70岁。 这个方案最大的好处就是便宜，能把有限的预算花在保额上。但你有没有想过，恰恰是70岁之后，罹患重疾的概率才是真正的高峰期。那时候没了收入来源，反而没了保障，心里会不会更慌？有些人算盘打得精：70岁之前得了重疾，那钱拿来救命；70岁之后嘛，得了就不治了。但问题是，谁能在病榻上这么理性地做决策？家庭压力、经济负担，这些都不是躺在病床上能想清楚的。
再说保终身。 一辈子都有兜底，听着确实踏实。但保费确实贵一些，这对刚组建家庭、或者背着房贷的30岁人群来说，是个不小的压力。而且，很多人会陷入一个误区：觉得保终身就等于“存钱”，甚至把现金价值当成了一种投资回报。
这就需要泼一盆冷水了——现金价值这东西，水滴保在这里要特别提醒大家，它并不是你想象的那样。保单生效初期，现金价值通常远低于已交保费，不同产品的增长曲线差异非常大。有的产品到七八十岁可能接近或超过已交保费，但也有不少产品终身都回不了本。如果你看到有人说“到老了还能退保拿回钱，相当于白嫖保障”，这话听听就好，别当真。一旦退保，合同终止，保障没了，真出了事就只能自己扛。投保人解除保险合同，保险人应当按照合同约定退还保险单的现金价值，这是法律依据，但退保值不值，那是另一回事。
那预算实在紧张怎么办？有个思路可以参考：先买一个基础的保额，再附加一个“关键年龄段额外赔付”的责任。比如有的产品规定60岁前确诊重疾，可以额外赔付一定比例的保额。这样在家庭责任最重的时候，保额是够的；等收入上来了，再考虑加保。30年左右缴费期摊下来，总保费会比一开始就买高保额的方式低一些——当然，具体能省多少，因产品、年龄、身体状况而异，没有统一数字。
说到底，30岁买重疾险，买的不是一道数学题，而是一种对未来的态度。保到70岁是务实，保终身是安心，没有对错，只有适不适合。如果你现在收入还在上升期，未来大概率会更好，那不妨给自己多留一点余地；如果眼下确实紧巴巴，先把保额做足，期限短一点也比“裸奔”强。
想进一步了解不同人生阶段的投保思路，可以参考水滴保保险攻略。