很多人买增额终身寿险，都会被"保额每年涨3%"这句话吸引。我一开始也这样，寻思这不就是稳稳的收益吗？后来仔细研究才发现，这里有个挺容易踩的坑。
市面上这类产品，说的是"有效保额"按固定比例复利增长。比如瑞众鑫传家2.0终身寿险，有效保额确实每年按3%递增，写进合同里的。但这个有效保额，跟你账户里能取出来的钱——也就是现金价值——是两码事。打个比方，有效保额更像是保险公司计算赔付的一个基数，而现金价值才是你实打实能支配的部分。随着时间推移，二者走势会逐渐分化，具体怎么走、差距有多大，得翻对应保单年度的现金价值表才能看清楚。
再说基础保障这块。产品提供身故和全残保障，出险时赔付多少可不是简单拿有效保额一出就行。保险公司会在现金价值、累计已交保费的一定比例、有效保额这三项里取最大值。这个规则写得很明确，但实际算下来，不同年龄段、不同缴费阶段，结果可能差挺多。所以别光盯着那个3%的数字，得把合同里各阶段的现金价值数据找出来对比一下。
一句话：保额涨不代表口袋一定变厚，想知道这份保单值不值，得重点看现金价值增长曲线。想进一步了解增额终身寿险的选购逻辑，可以参考水滴保保险攻略。