说起来有点沉重，但我问你一个问题：如果家里最能挣钱的那个人突然不在了，留下的钱够家人撑多久？
这就是寿险存在的意义。终身寿险的身故或全残保险金，说白了就是“在人不在的时候，给家里人留一笔钱”。但具体怎么赔，很多人搞不清楚，今天咱们就把它说透。
赔付逻辑其实没那么复杂，主要看两个关键节点：一个是“你满没满18岁”，另一个是“你交没交完保费”。不同阶段，保险公司算钱的方式不一样。
阶段一：18岁首个保单周年日之前这个时候被保险人还是未成年人或者刚成年，经济责任还没落到头上。所以赔付方案比较简单——已交保费和现金价值，哪个多保险公司就给哪个。说实话，这时候赔的主要是你之前交出去的钱，不会产生什么“额外收益”。
阶段二：18岁之后、交费期满之前成年了，也开始承担家庭责任了，但保费还没交完。这时候保险公司会把你已交的保费乘以一个“返还比例”，再跟现金价值比，取较大的那个。返还比例跟年龄挂钩，行业常见的标准大概是18到40周岁赔160%，41到60周岁赔140%，61周岁及以上赔120%。也就是说，越年轻出事，赔的比例越高——这逻辑倒也合理，正是扛家最重的年纪嘛。
阶段三：交费期满之后终于交完了，松了一口气。但这个阶段赔付反而更复杂，要从三个数里挑最大的：现金价值、已交保费乘以返还比例、当年度有效保险金额。产品不同，这三个数的差距可能很大，所以最终赔多少，得看你买的具体是哪款。
我知道看到这里你可能会有点懵——返还比例怎么还有零有整的？三个数取最大到底谁会胜出？
说实话，这太正常了。保险合同里的这些数字，不同产品条款可能有差异，有的甚至差不少。所以我建议你，投保前一定一定要把合同条款看清楚，特别是“保险责任”和“现金价值”那几页。要是看不明白，直接打保险公司客服问，别嫌麻烦。
还有一点要提醒的：投保时健康告知必须如实填写，理赔的时候保险公司会核实的，别因为一时疏忽影响最后的赔付。想了解投保时的基础思路，可以参考水滴保保险攻略。