刚工作的那几年，手头紧得很，每个月工资到手还完花呗就差不多了。这时候要是有人跟你说“趁年轻买份保险”，你大概率会翻个白眼——买保险？那不是中年人才操心的事吗？

但问题来了，万一哪天生病住院，或者不小心出了意外，谁来兜底？家里？父母可能还在为你操心。存款？刚工作能攒下几个钱。所以“要不要买保险”这件事，还真不是想不想的问题，而是现实逼着你得早做打算。

不过在掏钱之前，有几件事得先想清楚，不然很容易花冤枉钱。

你到底怕什么？

买保险这事，说到底是跟风险打交道。你得先问自己：我最担心的是啥？是生病住院花钱如流水？还是万一出了意外人没了、家里断了经济来源？又或者万一得了大病，治疗周期长、康复期更久，这期间没有收入怎么办？

把这几个问题想清楚，你大概就知道自己需要什么类型的保障了。说白了，保险就是用来转移这些你扛不住的风险的。

三大险种，各管各的事

医疗险、重疾险、意外险，这三个是年轻人配置保险时最常听到的。但它们到底管啥，很多人搞不清楚。

医疗险，顾名思义，管的是医疗费用。不过它不是花多少报销多少，一般有免赔额——就是自己要先承担一部分，报销也有比例限制。它解决的是“看病的钱”的问题，但康复期间的收入损失、营养费这些，医疗险可不管。

意外险主要保意外导致的身故、残疾和医疗费用。这里说的是“意外”，突发的、外来的、非本意的才算。意外险保费一般不贵，杠杆高，适合作为基础保障。

重疾险则是针对合同约定的重大疾病，得了病不一定能拿到钱——关键看条款。有的病确诊就能赔，有的需要做了特定手术才赔，还有的必须达到某种状态才赔。这里面的门道挺多，别听人说“确诊就赔”就当真了，一定要看自己买的产品的具体条款。这里我得提醒一句：如果身体已经有些小毛病，投保时务必如实告知，不然到时候理赔很可能出问题。

没有标准答案，只有适合你的答案

说了这么多，可能你更迷糊了：那我到底买哪个？说实话，这个问题没有标准答案。职业风险高的和坐办公室的，需要的保障不一样；家里有负担的和“一人吃饱全家不饿”的，压力也不一样。保费预算紧的时候，先把医疗险和意外险配上，把大风险兜住；等手头宽裕了，再考虑加保重疾险。

配置保险是个动态的过程，不是一次性搞定的事。随着收入增长、家庭情况变化，保障方案也需要适时调整。

如果你想了解更多基础保障思路，可以参考水滴保保险攻略。