买终身寿险的人，多少都有点“万一不在了，给家人留点钱”的想法。辛苦交了好多年保费，真到那一天，却发现赔不了——这种事儿谁摊上都得憋屈。
但保险公司设置免责条款，真不是为了坑人。说白了，保险本质上保的是“意外”和“未知”，如果故意去制造事故，保险公司当然不会买单，这既是风险控制的必要，也是对其他投保人公平。
有一种情况听着比较极端，但现实中确实存在——投保人对被保险人的故意伤害甚至杀害。保险不能成为伤害他人的工具，这道理应该不难理解。
还有一种容易被忽略的：合同生效或复效后两年内的自杀。这里有个细节值得多说两句——“两年”这个期限是法律规定的，我查了保险法原文，主要是为了防止冲动型投保。但也有例外，如果被保险人当时是无民事行为能力人，比如严重精神障碍患者，保险公司通常还是要赔的。
说完故意伤害，再看另一种极端情况：故意犯罪或者抗拒刑事强制措施导致的身故或全残。这里强调“故意”，过失犯罪不在此列。你要是真的不小心出了事，该赔还是赔。
另外，战争、军事冲突、暴乱这类不可抗力也在免责范围内。说实话，保险公司给战争定价太难了，谁也算不准会发生什么，所以干脆免责。你想啊，真打起仗来，坦克都不一定保得住，何况一纸合同。核爆炸、核辐射、核污染也是一个道理，这种风险超出了保险公司能精算的范围。
说了这么多，其实就想告诉你：免责条款不是“坑”，而是保险产品的标配。不同产品细节可能略有差异，投保之前花几分钟看看合同，心里也有个数。想了解更多保险配置思路，可以参考水滴保保险攻略。