很多人纠结重疾险要不要带“返还”功能。简单说，消费型重疾险就是纯保障，没出险保费就消费掉了，不退还；而返还型或者捆绑了年金、两全险的产品，虽然号称“有病赔钱，没病返本”，但保费往往贵出一大截。

咱们水滴保在给用户做咨询时，常遇到40岁左右的朋友问：到底该选哪种？

其实对于大多数普通工薪家庭来说，我更倾向于推荐消费型。为什么？因为40岁这个年纪，身体机能开始走下坡路，买保险本身就不便宜。如果非要追求“返本”，保费可能直接翻倍，甚至高达上万。这笔多出来的钱，并没有让保障变得更厚实，反而可能因为预算有限，导致保额买不够。

你想啊，重疾险的核心作用是收入补偿。万一真生了大病，需要的是那笔能立马到账、用来覆盖康复费和家庭开支的几十万现金，而不是几十年后返还的那点本金（还得考虑通货膨胀）。

同样是50万保额，保到70岁，交20年。选消费型的话，保费通常只需几千元，具体以实际产品报价为准；要是换成了带返还责任的，压力瞬间就上来了。对咱们普通人而言，先把基础保障做足，比什么都强。

当然，也不是说返还型完全不能买。如果你预算非常充足，已经配齐了各种保障，就想图个心理安慰，那也可以考虑。但对于大多数人，我的建议很直接：看预算。预算紧，就选消费型，保定期或者保终身都行，先把保额做高；预算宽裕，再考虑附加其他责任。

别被“返本”两个字迷了眼，保险终究是保风险的。如果想了解更多关于如何根据家庭情况搭配保险，可以去水滴保保险攻略看看，里面有很多实用的避坑指南。