老张去年查出了甲状腺癌，整个治疗流程走下来，住院加手术加上后期复查，前前后后花了32万多。社保报销了一部分，自费部分还有12万多。他那份百万医疗险，扣掉1万免赔额后，给报了11万出头。算下来，自己掏的还是有个小一万。

但他同事老李就没这种“精打细算”的烦恼。同样是甲状腺癌，老李出院后没多久，重疾险的50万赔款直接到账。治这个病他自费部分也就几万块，剩下四十多万，想怎么安排就怎么安排——还房贷、补贴家用、找护工、甚至出去散散心，都行。

两个人都是甲状腺癌，结局怎么差这么多？说白了，买的保险根本不是一回事。

重疾险是定额给付。你确诊了合同里约定的疾病并且达到理赔条件，保险公司直接把约定的保额打给你。这笔钱跟你实际花了多少医疗费没任何关系。百万医疗险是费用补偿，看着名字挺唬人，说白了就是“花多少报多少”——报下来的钱不会比你实际支出多，而且通常有个免赔额门槛，比如1万元，只有超过这部分的自费才会报销。

所以老张和老李的差距，不是因为谁的病更重，是因为险种属性不同。老李买的是定额给付的重疾险，合同写多少赔多少；老张那份是实报实销的医疗险，花多少按规矩报。

问题来了，是不是有了医疗险就够了？真不一定。医疗险能把医疗费cover回来，但它填不了收入中断的坑。大病之后康复期没法工作，异地就医来回折腾，这些隐形损失医疗险管不着。重疾险赔的那笔钱，恰恰是填这些窟窿的。

两个险种不是非此即彼的关系，是各管各的事。想把高额医疗费尽可能报销回来，医疗险是基础；想得病后有一笔自由支配的钱维持生活，重疾险不可少。配置的时候得两块都考虑到才行。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。