买寿险的人，大多数其实没想过自己出事。都是想着“万一不在了，家人怎么办”。

传家有道尊享版2.0终身寿险这类增额终身寿险，解决的就是这个问题——它不像医疗险那样报销治疗费，也不像重疾险那样一次性给付确诊金，它的定位很明确：当被保险人身故或全残时，给家人留一笔钱。

那么这笔钱具体怎么算？

18岁是个分界线

如果被保险人在18周岁前身故或全残，保险公司从已交保费和现金价值里选较大的那个赔。保单前几年现金价值通常低于已交保费，所以这时候基本就是“已交保费”这个数字在起作用。

过了18岁，情况就复杂一点了——尤其是交费期还没结束的时候。赔付金额=已交保费×对应比例，然后和现金价值比，取较大者。

这个“对应比例”很关键，它跟出险时的年龄直接挂钩。我就不说具体数字了，反正合同里写得清清楚楚，通常18-40岁比例最高，41-60岁次之，61岁以上又低一些。为什么这么设计？保险公司考虑的是：这个年龄段的人，家庭经济责任最重。

交费期满后呢？公式又变了——变成了“三选一最大”：已交保费×对应比例、现金价值、有效保额，取最大的那个。

有效保额这东西，就是合同里约定的基本保额按一定比例逐年递增后的金额。打个比方，基本保额100万，按3%复利增长，10年后有效保额就变成大概134万了。到那时候，现金价值可能已经追上甚至超过“已交保费×比例”了，而有效保额还会继续往上走。所以交费期满后，往往是有效保额挑大梁。

这类产品的设计逻辑很简单：时间越长，有效保额积累越多，家人最终拿到的钱就越可观。

当然，条款是条款，实际理赔还是要以保险合同具体约定和保险公司核定结果为准。想了解更多这类产品的基本逻辑，可以看看水滴保保险攻略。