很多人买两全险，最关心的就是“到底怎么赔”。国联人寿的这款平安如意两全保险B款，其实就把保障分成了两块：一块是“活着到期”能拿到的钱，另一块是“不幸身故或全残”时给的保障。

先说满期保险金。这个比较简单，只要被保险人在合同约定的保障期限结束时还健在，保险公司就会按照合同里写好的基本保险金额，把这笔钱给到你。这就相当于存了一笔钱，到期连本带利（这里的利体现在保额设计上）一起拿回来，合同也就结束了。

再来看大家更担心的身故或全残情况。这部分的赔付稍微复杂一点，因为它跟出事的时间、原因以及被保险人的年龄都有关系。

如果在合同生效或者最后一次复效后的180天内，因为疾病等非意外原因导致身故或全残，保险公司会把已经交的保费无息退回来。这其实是一个等待期的保护机制。

如果是过了180天，或者是因为意外伤害导致的，赔付就会高一些。这时候保险公司会比较两个数字，哪个多给哪个：一个是当时的现金价值，另一个是已交保费乘以一个比例。这个比例是随年龄变化的，比如18到40岁是160%，41到60岁是140%，61岁以上是120%。这种设计主要是为了覆盖家庭责任较重的阶段。

另外，这款产品在特定交通意外上还有额外安排。比如动车组列车或航空意外，如果被保险人在满18周岁后的首个合同生效日对应日之后出险，会按照基本保额进行给付。不过要注意，如果是在这之前发生的意外，保险公司是不承担这部分额外责任的。

其实两全险的逻辑就是“生死两全”，要么到期拿钱，要么出险获赔，两者只能得其一。我在水滴保官网首页看到过不少类似的咨询，大家在投保前一定要看清楚合同里的基本保额是多少，因为这直接决定了满期能拿多少，也影响了身故赔付的基数。

每个人的家庭情况和风险偏好都不一样，有的人看重到期返还，有的人更在意身故杠杆。建议你在做决定前，仔细翻一下手里的保险合同，特别是关于责任免除和赔付细节的那几页。如果有拿不准的地方，也可以去水滴保保险攻略里找找相关的科普，或者咨询专业的服务人员，确保自己买的每一分钱都花在刀刃上。