很多人一听到自己体检报告上有异常，或者以前住过院，第一反应就是：完了，保险肯定买不了了。
其实真没这么绝对。保险公司也不是要把所有非标准体都拒之门外，关键是你得走对流程。
我寻思了一下，身边好几个朋友都是带病投保成功的，他们做对的第一件事，就是把病历整理得明明白白。检查报告、诊断证明、出院小结，能找到的都找出来。如果是良性疾病且已经治愈，手里攥着医生开的治愈证明，核保员看到也会放心不少。
接下来就是最核心的环节：健康告知。
这里有个大误区，很多人觉得要“毫无保留”地交代所有病史。不对。咱们国家的保险实行的是“询问告知”原则，简单说就是：有问必答，不问不答。它问你最近两年有没有住院，你就只看这两年；它没问三年前的感冒发烧，你就不用主动提。当然，问到的必须如实回答，千万别抱侥幸心理隐瞒，否则理赔时容易扯皮。
如果身体情况稍微复杂点，别急着直接提交人工核保。现在的产品大多支持智能核保，这玩意儿有个好处：匿名。你在系统里选选自己的病症，系统自动出结果。就算被拒了，因为没留姓名和身份证号，通常不会留下核保记录，不影响你去试别家的产品。
要是智能核保搞不定，再考虑人工核保。不过要注意，人工核保是实名的，一旦留下拒保或延期记录，后续投保其他公司可能会受影响。所以这时候可以试试同时向几家保险公司申请，看看哪家给出的结论更友好——是标准承保、加费，还是仅仅除外某些责任。
退一步讲，万一重疾险真的买不了，也别灰心。癌症作为最高发的重疾，可以单独配置防癌险，健康要求通常宽松很多。至于医疗险，各地的惠民保或者税优健康险往往没有严格的健康门槛，虽然报销比例和额度不如商业百万医疗险，但好歹是个兜底。
总之，带病投保不是死胡同，只是路稍微绕了一点。多花点心思在资料准备和核保方式的选择上，大概率还是能找到合适的保障的。如果你对这其中的门道还拿不准，也可以去水滴保保险攻略看看更多的实操建议。