增额终身寿险的保障，说白了就是“挂了/全残了就赔”。
但问题来了——很多人买的时候想得挺美，以为“什么都赔”。实际上呢？完全不是那么回事。阳光人寿的这款臻玺阳光（菁英版）分红型增额终身寿险，名字听着挺唬人，保障加分红两不误，但有几类情况，它是真的不赔。
先说等待期。这玩意儿就是保险公司的“安全阀”，合同一般会约定一个等待期（比如90天、180天，具体看条款）。如果在这个期间内，被保险人因为疾病（非意外）导致身故，保险公司不承担给付基本保额的责任，通常只退还已交保费或现金价值。我就这么说吧，等待期就是给保险公司留的缓冲期，不是白给你的。
然后是两年内自杀。很多人可能不知道，《保险法》有明确规定：合同生效或复效之日起两年内，被保险人自杀的，保险公司不承担给付保险金的责任。不过有个例外——如果自杀时被保险人是无民事行为能力人，那就不受这个限制。所以有精神健康方面隐患的朋友，投保前一定要想清楚。
故意犯罪或抗拒刑事强制措施导致的也不赔。这个没什么好说的，违法犯罪行为本身就不在保护范围内——根据寿险常规条款，这类情形通常属于责任免除范围，具体以合同条款为准。
还有战争、军事冲突、核辐射、核污染这些不可抗力。说实话，大部分人一辈子可能都碰不上这些极端情况，但条款里确实写了“通常免责”。你可能觉得离自己很远，但保险合同就是要把各种可能性都列清楚——这些情形一般也会被列入寿险的责任免除条款，具体详见保险合同。
最容易被忽略的一点——投保时未如实告知健康状况。很多人在投保时觉得“体检有点小毛病没什么”“医生说没事就不用告知”，结果真出险了，保险公司一查，发现未告知项对承保决定有重大影响，直接影响理赔效力。这不是保险公司故意刁难，而是保险的基本原则——最大诚信原则。你瞒着，它就有理由不赔。
另外，这款是分红型保险，我得多说一句：红利分配是不确定的。某些保单年度红利可能为零，别把分红当固定收益来看。这不是阳光人寿一家的问题，所有分红型保险都是这样。
还有一点，增额终身寿险的核心保障就是身故或全残。什么医疗费用报销、意外医疗门诊、重疾确诊津贴……这些统统不在这款产品的保障范围内，需要另外配置医疗险、意外险或重疾险来补充。
所以你看，买保险之前真的要仔细读条款，特别是责任免除部分。它告诉你哪些情况不赔，比告诉你哪些情况赔可能还重要。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。