身边不少朋友聊起重疾险，第一反应都是“太贵了”。确实，比起医疗险、意外险，重疾险的保费门槛要高不少。但这东西吧，买了心里踏实，不买又总觉得裸奔。

其实吧，预算有限不等于只能将就。换个思路，能省不少钱。

定期替代终身，先保眼前

很多人买重疾险一开始就奔着终身去，结果一看保费就劝退了。换个角度想想：保到60岁、70岁的定期重疾险，保费压力能明显小一些。为啥？因为保障期限短了，风险覆盖时间短了，费率自然就下来了。

等以后手头宽裕了，再补一份终身的不迟。年轻的时候把保额做足，比一开始就追求“终身”但保额很低，要实在得多。

基础保额打底，关键年龄段加一层

还有个思路：不要一开始就死磕高保额。先把基础保额设在三四十万，然后附加一个“特定年龄段额外赔”的责任。啥意思呢？就是在人生责任最重的阶段——比如60岁之前，万一出险，能多赔一笔。

这笔钱往往是救命钱。为啥？60岁之前还是家庭的主要经济来源，背着房贷、养着孩子，一旦倒下收入断了，整个家都转不动。这个阶段的高保额，比“终身都有50万”实用多了。

别等，有机会就上

保费跟投保时的年龄、健康状况绑得很紧。年轻两岁、身体好一些投保，不仅费率划算，还能选的产品的多。等拖到体检出点异常再来挑，可能就不是你挑产品了，是产品挑你了。

家庭预算怎么分配

实在紧张的话，先保谁？家里谁赚钱多就先保谁。这个说起来有点残酷，但很现实——家庭经济支柱万一倒下，收入来源断了，其他人保费交不起、保障也谈不上。老人孩子的重疾险可以往后排一排，先把大人的保额做扎实。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。