前两天一个朋友问我，说给孩子买重疾险，30年和终身到底哪个好。我说你先把这个问题放一边，你先想想你家的财务状况能扛几年。
这话听着有点扎心，但确实是我见过太多家庭踩坑之后才悟出来的道理。给孩子买重疾险这件事，保障期限和缴费期限怎么选，看起来是个产品问题，其实归根结底是个家庭预算问题。
主流的少儿重疾险，保障期基本就三种套路：保30年、保到70岁、保终身。保30年的好处是便宜，同样的保额保费最低，但孩子到三十多岁就没保障了，到时候身体状况怎么样、有没有新的健康问题，谁也说不准。保终身呢，看着是一劳永逸，但保费一下子贵出不少，家庭压力就上来了。保至70岁算是折中，但这就有个问题——七十岁之后怎么办？孩子那时候也五六十了，正是最容易生病的时候。
所以我一般建议，如果家庭收入还可以，不要把所有保费都压在一个时间节点上。可以先保30年，等孩子长大了让他自己加保；如果预算充足，直接上终身也行，但别把全家的保费预算都占满了，孩子还有其他保险要买呢。
缴费期也是门学问。最长能到30年，看起来压力小，但总利息其实更多。短一点比如10年或20年，总保费少付，但每年月供就高一些。怎么选？就看你们家现金流稳不稳。要是收入稳定、预期不会有大波动，选长一点没问题；要是收入波动大，或者有创业、换工作这些不确定因素，那就把缴费期缩短，手里多留点现金更踏实。
哦对了，有个细节很多人容易忽略——等待期。这东西说大不大说小不小，一般要好几个月。这段时间内如果不是因为意外出险，确诊重疾是不赔的。假设在等待期内确诊，那理赔肯定会有麻烦。所以投保之后别以为立刻就有保障，这段空窗期得心里有数。
再说说增值服务。少儿重疾险一般都会附带一些健康管理服务，比如就医协助、重疾绿通什么的。孩子真摊上大事，这些服务能帮家长省不少心——不用自己满世界找医院挂号，能走绿色通道。但具体服务内容因产品而异，投保前最好问清楚，别以为所有产品服务都一样。
至于互联网保险，有人担心没线下网点不靠谱。现在线上投保、保全甚至理赔都能办了，没必要非得跑柜台。当然，如果你就信任面对面的服务，那就选线下网点多的产品，这个没有对错，看各人习惯。
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