「40岁才想起养老，来得及吗？」
说实话，每次被问到这个问题，我都想先松一口气——还好你问了，不是等到55岁才想起来。
但紧接着第二句话就是：不能再拖了。
为什么这么急？我给你讲三个真实的故事，你自己算算账。
张先生今年40岁，年收入30万，企业中层。他说最怕的不是现在赚得少，是怕退休后「没钱花」。
社保养老金能覆盖基本生活，但他想过得体面一点。
我们给他做了个方案：养老年金，年交5万，交15年，60岁开始领。测算下来，每年能领5万多。注意，这是测算数字，最终能领多少，得看保险合同怎么写。
张先生后来跟我说，他最看重的就是「这笔钱确定会来」。股市涨跌、利率下行，跟他没关系。
40岁开始，还有将近20年的积累期。在复利面前，这个时间窗口其实已经不算小了。
李女士45岁，自由职业者，没有社保。
她的焦虑比张先生更重——没有社保兜底，一切都得自己来。
她问我：45岁开始规划，还来得及吗？
我查了下数据，自2024年9月起，普通型人身保险的预定利率上限已经调整为2.5%了。这个数字意味着，现在投保的收益率确实不如几年前高。但该规划还是得规划。
如果李女士也想60岁后每月领6000左右，年交要将近7万，比40岁多交近40%。
你看，同样是60岁开始领，同样是每月6000，45岁开始就要多掏这么多。复利少5年，差距就是这么明显。
王先生50岁，国企职工，手里有100万存款到期了。
他的想法很典型：不想存银行，利率太低；不敢投股市，怕亏。想找个安全的地方放钱。
我们建议他趸交100万买即期养老年金，60岁开始领。测算下来，每年领6万多，每月5000多。
王先生问我：这和存银行比怎么样？
我给他算了一笔账：银行存款利率一直在下行，现在已经进入「1时代」了，未来怎么样谁也说不准。但养老年金不一样，锁定的是长期收益，活多久领多久。
而且，商业养老年金有个设计叫「保证领取」。合同里约定好多少年，在这期间人不在了，剩余没领的钱会作为身故保险金给到家人。具体多少年、怎么领，都得看你买的那份合同怎么写的。
三个故事说完了，我说点真心话。
养老这件事，越早越轻松这个道理大家都懂，但真的算出来那个数字，还是会让人心里一紧。40岁开始，每年投5万；45岁开始，每年要将近7万；50岁才开始，要么得多掏本金，要么领得更少。每晚5年，差距就这么大。
这不是制造焦虑，是复利的数学。
当然，我要提醒你：上面这些数字都是基于假设的测算。每家保险公司的产品费率不同、预定利率不同，领取金额会有差异。具体能领多少、保险合同怎么约定保障领取期限，都得看你选的那款产品。
想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。