富德生命鑫禧年年尊享版养老年金保险的收益设计挺有看点，它不像有些产品只能二选一，而是给了两个方案——方案一走的是“高领取”路线，每年到手的年金金额相对更高；方案二更侧重“现价”，保单里积累的现金价值更可观，临时需要用钱时调度空间大。
这个区别挺关键。你要是觉得自己退休后花钱地方多、身体也还行、想多领点，那就方案一；要是更在意万一中途要用钱能不能灵活变现，方案二可能更对胃口。反正投保时自己选，之后也不是完全锁死，中途改方案的话得看条款具体怎么规定。
再说几个加分项。一个是终身现金价值——这玩意儿什么意思呢？就是你活着的时候，保单里一直有一笔钱趴在那儿，遇到孩子教育、突发大额支出或者单纯想改善生活，可以通过减保或者保单贷款把钱拿回来一部分，不用非得等身故或者退保。这点比很多传统年金灵活不少。
还有个祝寿金容易被忽略：如果被保险人活到88周岁，保险公司直接再给一笔钱，金额等于基本保额。活到这个岁数本身就不容易，这笔钱算是锦上添花。
万能账户呢，有的产品能附加，闲钱放进去能二次增值，听着挺美。但我得提醒你，结算利率不写在合同里，是非保证的，每期可能不一样——保险公司投资收益好，你拿到的就多；行情差的时候，可能就难看些。别拿它当固定理财来规划退休收入。
对了，有个事儿得提前说清楚：这款产品在富德生命人寿官网显示已于2023年7月停售。也就是说，如果你现在看到这篇文章想投保，大概率是买不到了。不过思路可以参考，看看现在市面上同类产品有哪些在售的，挑选逻辑差不多——先想清楚自己要的是高领取还是高现价，再看现金价值灵活性、祝寿金设置这些细节。
想了解当前有哪些在售养老年金产品值得关注，可以看看水滴保保险攻略。