上周表姐发消息问我，说她在某平台看到一款少儿重疾险测评，文章写得挺详细的，就是看完还是不知道该不该下手。这太正常了——很多产品分析把参数摆得密密麻麻，却忘了家长真正关心的就那么几件事。
给孩子买重疾险，我觉得最该先想清楚的不是“这个产品好不好”，而是“这几个问题我自己搞明白没有”。
先说保额。重疾险的本质是收入补偿，孩子虽然没有收入，但一旦生病，家长至少有一方要全职陪护，误工费、康复营养费、异地就医差旅费，这些加起来可不是小数目。我见过有人给孩子买了30万保额，真出事才发现只够覆盖一半的治疗费，后悔没加高。所以保额这块，宁可多不可少。
再说少儿高发重疾有没有针对性保障。说实话，少儿重疾跟成人不太一样，白血病、严重哮喘、重症手足口病这些都是孩子的高发重疾。很多产品会把这块单独拎出来做额外赔付，比如大黄蜂10号全能版，基础责任里就自带了白血病骨髓移植额外给付保险金和恶性肿瘤-重度拓展保险金。说白了就是，万一孩子真得了这些病，符合条件的话赔得更多。
还有一个让人纠结的点——产品版本怎么选。同一款产品往往分好几个版本，大黄蜂10号就有全能版和旗舰版之分。全能版的基础保障里把白血病骨髓移植金和癌症拓展金都包进去了，旗舰版呢更侧重癌症不限次数赔付这一点。选哪个版本，得看孩子情况和你家的预算。
哦对了，还有个事得提醒一下。少儿重疾险通常都有90天或180天的等待期，这期间要是查出问题，可能赔不了。所以别想着等孩子身体不舒服了再投保，那样反而容易踩坑。
我寻思了一下很多人买保险容易踩的坑，发现最大的问题不是产品挑错了，而是投保的时候没看清楚健康告知。孩子早产、体重偏低、有住院史这些情况都得如实说，别觉得是小事就略过。水滴保这类正规平台上投保，一般会有智能核保或者人工指引，但最终承保结论还是由保险公司根据实际情况来定的。
想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。