如果生了一场大病，得准备多少钱？
别急着算治疗费。你有没有想过，躺在病床上的人，往往不是被手术费压垮的，而是被「接下来怎么办」这个问题逼到墙角。一场大病，短则半年、长则两三年的康复期，期间没法正常工作，但房贷要还、孩子要养、营养费照常支出……这些钱，医疗险可管不了。
这就是重疾险存在的意义。它不像医疗险那样事后报销发票，而是达到合同约定的疾病状态后，一次性把保额打到你卡里。这笔钱干什么都行——付康复营养费、还月供、补贴家用，甚至请个护工。1995年重疾险被引入中国内地市场，最初保障的病种只有四种，但瞄准的痛点始终如一：解决「因病致贫」这个难题。
很多人分不清重疾险和医疗险，糊里糊涂买完才发现「货不对板」。说个通俗的比喻：医疗险像会计，花了多少凭票报销；重疾险像直接往你账户打钱的朋友，拿到钱你怎么支配他不管。就保障期限来讲，医疗险通常买一年保一年，目前市场上保证续保的产品最长可达20年，而重疾险可以选定期或终身。费率也有差异——医疗险随年龄递增，重疾险多采用均衡费率每年固定。两者搭配，才能既报销治疗费用、又弥补收入损失和康复开支。
选重疾险其实没那么复杂。行业规范要求所有重疾险产品必须包含28种重度疾病和3种轻度疾病，覆盖了绝大多数高发风险，没必要纠结100种还是120种。真正要看的是：保额够不够覆盖你家的财务缺口、轻症和中症有没有覆盖到、高发轻症是否在保障范围内、是否自带保费豁免——确诊轻症或中症后，后面的保费不用再交，重疾保障继续有效。
带病投保的朋友注意了，无论什么情况都要如实告知健康状况，这是后续顺利理赔的前提。至于要不要附加身故责任，可以看预算——含身故的储蓄型重疾险，重疾和身故通常只能赔其一，业内更常见的做法是重疾险搭配定期寿险，分别购买反而能以更低成本获得更高保障。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。