买重疾险的人，十个里有九个开口就问"一年多少钱"。这个问题其实不好回答，因为保费从来不是一个固定数字，而是年龄、性别、保额、保障期限、缴费方式、附加责任等一系列变量共同作用的结果。尤其是年龄，几乎是所有变量里最关键的那一个。
这么说吧，同样是50万保额、保终身、30年缴费，25岁和45岁买，每年能差出3000到4000块。30年下来，总保费差距轻轻松松超过10万。更让人难受的是保障时间——25岁投保，保障期长达45年；45岁投保，保障期只剩25年。少保障了20年，反而多交了十几万，这笔账怎么算都不划算。
年龄对保费的影响有多大呢？我给你拆开看看。假设一位30岁男性投保某款主流产品，50万保额、保终身、30年缴费，基础保障的年交保费大概在6000多元到8000多元之间，具体多少取决于产品。这个数字听着不低，但换算到每月其实不到600块，不少人的手机套餐都比这贵。而10万保额的年交保费就只有1000多元，20万保额翻倍到2000多元，30万、40万、50万基本呈线性增长，每多10万保额每年多交1000多元。
性别也会影响保费，但差距没有年龄那么夸张。同样条件投保，女性年交保费通常比男性便宜几百元。这个差异主要跟男女平均寿命和发病率统计数据有关，不是什么性别歧视，纯粹是风险概率的自然反映。
保障期限的选择也很有意思。保到70岁和保终身，年交保费能差出1000元左右。保到70岁的版本便宜，但问题在于，万一70岁之后才生病怎么办？那个时候没了收入来源，反而更需要钱。保终身贵是贵了点，但心里踏实，不用担心晚年的健康财务风险。
缴费期则是另一个容易被忽略的变量。同样50万保额保终身，20年缴费每年要交8000多元，30年缴费每年只要6000多元。表面看20年缴费总保费更少，但实际上30年缴费每年压力更小，而且如果中间出险理赔，后续保费可能就不用再交了——从这个角度看，长缴费期其实是给自己留了个安全垫。
至于附加责任，那就看个人需求了。疾病关爱金、癌症津贴这些可选保障，加上之后保费会上涨10%到30%不等。有家族病史或者对特定疾病担忧比较大的，可以考虑加上；预算有限的话，基础保障其实已经覆盖了绝大多数高发重疾。
所以你看，重疾险的保费真不是一句话能说清楚的。但如果非要给个建议，那就是：能早就早。年轻时候身体好、选择多、保费低、保障长，怎么算都不亏。等拖到四十多岁再来考虑，不仅可选产品少了很多，保费也会让你肉疼。趁现在身体还行、费率还低，给自己和家人把保障配齐，这才是真正划算的投资。