买保险的时候，面对那长长的健康告知问卷，很多人心里都打鼓：这填少了怕将来理赔出问题，填多了又怕直接被拒。到底该怎么办？
其实国内保险有个基本原则：问什么答什么，没问的不用说。这听着挺反直觉的，但仔细想想也能理解——你考驾照的时候，考官没问你有没有脚气，你主动交代这事儿，是不是有点奇怪？找工作面试也是，人家只问了你学历和工作经历，你非要补充“我其实喜欢吃辣”，这不但没用，还可能让场面更尴尬。
保险也是这个道理。《保险法》规定的是询问告知原则，就是说保险公司在问卷里明确问到的疾病、检查异常、住院记录，你得如实回答；但问卷没提到的健康情况，哪怕你体检报告上写着个小箭头，也不用自己往上写。
那哪些必须填呢？问卷里问到的疾病、检查异常、住院记录——这些不管多小的毛病，保险公司明明白白问出来了，你就得如实说。但反过来说，问卷没问到的内容，哪怕你觉得自己身体有点不对劲，也不用主动交代。
我寻思了一下我没寻思明白：如果某个检查结果到底算不算告知范围，咋整？很简单，拿不准的时候先确认清楚再填。投保前打客服电话问一句，或者找专业人士帮忙看一眼，比稀里糊涂填完强。
这里有个工具挺好用的——智能核保。现在很多平台都有这个功能，在投保页面对应疾病选项里一步步回答问题，系统会直接给结论：正常承保、除外、加费或者延期。最关键的是，智能核保通常是匿名进行的，不需要输入身份证号，所以核保结论一般不会留下正式记录，被拒了也不影响你继续尝试其他产品。
智能核保没通过的话，再考虑转人工核保。但不建议一开始就盲目走人工核保，因为人工核保需要提交真实身份信息，如果被拒会留下记录，可能影响在这家公司的后续投保申请。
说白了，填健康告知就记住一句话：问到的如实说，没问的不用管。拿不准就先问清楚，别自己瞎猜。想了解更多投保思路，可以参考水滴保保险攻略。