朋友最近跟我吐槽：花了将近5万看病，医保报完自己还掏了3万多，结果保险只赔了500块。

“说好的百万医疗险呢？这也太坑了！”

其实不是坑，是你没弄明白“免赔额”这三个字。简单说，免赔额就是医保报销后，你自己要先承担一部分费用，超过这个数的部分保险公司才管。目前市场上常见的免赔额是1万元——也就是说，医保报完你掏的钱没超过1万，保险不赔；超过1万的部分，才按合同约定报销。

这东西听起来别扭，但它是产品设计的逻辑：过滤掉感冒发烧、几百块的小额案件，保费才能压下来，真正保大病。

再说续保。百万医疗险本质上是短期健康险，保障期通常为1年，得一年一续。如果产品停售了，或者你中间身体健康变差了，续保可能就会卡住。有些产品说自己能“保证续保”，听起来很稳——但要注意，保证续保并非终身，具体期限需看合同约定，签合同前这个要看好。

所以，百万医疗险适合用来当基础医保的补充，对抗大额医疗费用风险，而不是指望它报销每一笔看病开销。投保前重点关注：保障范围够不够用、增值服务有没有、续保条件稳不稳、免赔额怎么设计。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。