买重疾险的时候，很多人第一反应就是问“哪些病能赔”。
说实话，这问题看着简单，答起来挺复杂。病名列表谁都能列一长串，但具体到某款产品能不能赔、赔多少，得看条款怎么写。
行业里有套标准——中国保险行业协会在2020版重疾定义里统一规定了28种重大疾病的定义和理赔条件。注意，这28种不是哪家保险公司拍脑袋定的，是监管部门带着行业精算数据反复测算出来的，覆盖了普通人可能遇到的大病风险里最高发的那一类。所有大陆地区的重疾险，只要包含这些病，就得用统一的经验发生率表。
这28种大概分这么几块：高发恶性肿瘤，像肺癌、肝癌、乳腺癌；心脑血管这块，急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术；重大器官移植，包括肾脏、肝脏、心脏移植或者造血干细胞移植；神经系统疾病，不过这里有个细节——条款里写的是严重阿尔茨海默病、严重帕金森病，不是随随便便确诊就赔，得达到一定程度才行；另外还有双目失明、双耳失聪、多个肢体缺失、严重烧伤、终末期肾病等等。
有些人会问：就28种够不够？市面上有些产品动不动保100种甚至更多。这话不假，但你得看这28种在真实理赔里占多大比例——行业数据显示，重疾险理赔案件中，这28种的出险率非常高，基本涵盖了大部分普通人可能遇到的大病风险。保障范围相对精简的产品，核保往往更宽松一些，三高、结节人群投保门槛不高，最高能买到70周岁。
所以啊，投保前一定要把条款打开看仔细。保障哪些病、达到什么条件才赔、健康告知怎么填、哪些情况不赔——这几个问题搞清楚了，心里才有底。条款这东西，嫌麻烦不看的，最后吃亏的往往是自己。
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