养孩子这几年，我最怕的不是他哭闹，而是半夜突然发烧。
那种感觉，当父母的都懂——手忙脚乱抱去医院，挂号抽血拍片一套下来，钱包肉眼可见地瘪了。还好大部分医疗费能报销回来，但我慢慢发现，光靠医疗费用报销，其实还不够。
后来研究保险才知道，少儿门诊住院医疗险通常有两类保障：一类是报销型，就是看完病拿发票去报销；另一类叫给付型，这个就不一样了——一旦确诊合同约定的疾病或发生意外，保险公司直接打一笔钱到你账户，跟你看病花了多少没关系，是定额赔付。
给付型保障一般包括几个方面。意外身故伤残保障最常见，孩子万一遭遇意外不幸身故或达到伤残等级，能拿到一笔钱，这笔钱谈不上安慰，但至少能让家庭在经济上喘口气。具体能给多少，因产品差异很大，有的产品高一些、有的低一些，没有统一标准。
少儿特定疾病保险金，这个我觉得是最值得关注的。很多产品会针对白血病、淋巴瘤、脑肿瘤这些少儿高发重大疾病单独给一笔钱。我有个朋友的孩子去年确诊白血病，前前后后治疗花了小几十万，虽然医疗费用能报销不少，但康复期间营养费、家长误工费这些，报销管不了。有份给付型保障的话，这笔钱就能派上用场。不过要注意，不同产品覆盖的疾病种类和数量差别挺大的，有的保十几种、有的只保几种，赔付金额也各有不同。
预防接种身故伤残保障也很好理解，孩子打疫苗出现严重异常反应甚至身故，能获得赔付。这个保障说实话平时用不上，但一旦发生，就是家庭难以承受之重。
还有一个细节特别容易被忽略——等待期。给付型保障通常设有等待期，就是投保后要等一段时间才能生效，从30天到90天不等。如果在等待期内确诊相关疾病，保险公司可能不赔。所以投保真的要趁孩子健康的时候，别等到身体出问题了才想起来买保险。
说了这么多，其实就想表达一个意思：给孩子选医疗险，别只盯着报销比例和报销范围，给付型保障也很重要。它解决的不是“看病钱”的问题，而是“生病后生活质量”的问题——康复营养费、家长陪护的收入损失、异地就医的交通住宿费，这些看不见的花费，才是给付型保障真正能帮上忙的地方。
最后再啰嗦一句：每款产品的给付额度、疾病范围、等待期设置都不一样，没有哪个产品敢说自己是“全网最强”。投保前一定一定要把条款看清楚，尤其是免责条款和定义部分，不明白的地方可以找专业人士问清楚。想了解水滴保有哪些适合孩子的保险产品，可以看看水滴保保险攻略里的详细介绍。