很多人第一次买重疾险，看着产品介绍里密密麻麻的条款就头大。到底该重点看什么？今天说点实在的。

保额这事，千万别拍脑袋定。理论上，这笔钱要能覆盖3到5年的收入损失，或者一场大病从治疗到康复差不多要花的钱。说白了，就是万一真用上了，保险公司赔的金额要真正管用，而不是象征性给一点。产品本身得先把高发重疾保障到位，恶性肿瘤、急性心肌梗塞这类高发的，得在保障范围内。

轻症和中症的赔付比例，现在主流产品基本是轻症赔30%、中症赔50%到60%——这个30%可不是随便定的，它是监管规定的轻度疾病赔付上限。中症各家有差异，选的时候可以留意一下赔付比例是否处于市场主流水平。另外，轻症和中症不分组、没有间隔期限制的产品，对被保人来说明显更友好，理赔的时候少扯皮。

多次赔付的产品，水挺深的。关键要看有没有"三同条款"——这是行业术语，简单说就是因同一个疾病原因、同一次医疗行为或同一次意外事故导致的多种重疾，保险公司只赔其中一种。有这个限制的产品，实际获赔概率会被压缩。所以，尽量挑不分组、或者分组合理、且没有三同条款的产品。

健康告知这一条，没有商量余地。如实填写是基本义务，身体有什么毛病别藏着掖着。现在互联网专属产品多了，不少产品在智能核保上对肺结节、乙肝等常见异常的处理相对灵活，但别把这当成"带病也能买"的信号。核保结论因人因产品而异，具体能不能承保、以什么条件承保，要以实际核保结果为准。

保费和缴费期需要放在一起权衡。缴费期拉长，每年交的钱少一些，整体来看保费总额会高一点，但眼下压力小。如果选了30年缴，要确保未来二三十年缴费不会成为负担——一旦断交，保单可能失效，那就得不偿失了。

附加责任不是越多越好。癌症多次赔付、心脑血管疾病二次赔付这类保障，对有家族病史或特定担忧的人确实有价值。但如果本身健康状况良好、预算也有限，没必要为用不上的附加项多花钱。把钱花在核心保障上，比堆一堆锦上添花的东西实在。

另外说一句，保险公司经营稳不稳、理赔流程顺不顺，这些得纳入考量。选之前可以查查保险公司的偿付能力和服务评价，心里有个底。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。