宝宝1岁半，很多家长开始琢磨怎么给孩子上个保险。但市面上产品五花八门，销售说得天花乱坠，到底怎么选？

其实抓住三个险种就够了：医疗险、重疾险、意外险。

医疗险是最实用的。小朋友发烧咳嗽住院是常事，社保报完自己还要掏不少，医疗险能继续报销。专门给儿童设计的学平险、门急诊险保费不贵，一年几百块能cover不少门诊和住院费用。但签合同前可得仔细看：等待期多久？健康告知过不过得了？社保目录外的药报不报？这些细节直接决定到时候能不能顺利理赔。

意外险也是刚需。小朋友磕磕碰碰在所难免，意外医疗能报销相关费用。这里有个硬杠杠——监管规定，不满10周岁的孩子，意外身故保额最多20万。所以选产品时别光盯着保额数字，重点看意外医疗的保障好不好、有没有0免赔、报销比例高不高。好的少儿意外险通常不限社保用药，烧烫伤、误食异物这些常见意外还有额外保障。

重疾险主要防大病。少儿高发的白血病、重症手足口病等等，治疗费用高昂，普通家庭很难扛。选重疾险重点看是否覆盖少儿特定重疾、罕见病有没有额外赔付、赔付次数够不够用。产品迭代快，没必要追最新款，适合自家情况就行。

说到底，预算有多少、孩子身体怎么样、家庭风险偏好如何，这些才是决定怎么搭配的关键。想系统了解各险种的选择思路，可以参考水滴保保险攻略。