很多爸妈给娃挑重疾险，心里总有个执念：得保一辈子，这才叫稳妥。
这想法挺正常，毕竟谁不想一步到位呢？但咱们得琢磨琢磨，重疾险这玩意儿，本质上是拿来补偿收入损失的。孩子要是真摊上大病，家长得请假陪护，甚至辞职照顾，这期间家里的收入断了，康复营养费、异地就医的路费住宿费，哪样不是真金白银地往外掏？
所以，买儿童重疾险，第一要务不是纠结保多久，而是看保额够不够扛事儿。
你想想，如果保额只有20万，虽然保了终身，可真遇上大事，这点钱可能连前期的治疗和康复都不够折腾的。反过来，如果预算只够在“20万保额保终身”和“50万保额保20年”里二选一，我反倒更倾向于后者。为啥？因为孩子在成年前的这20年，其实是重疾风险相对集中、且对家庭经济冲击最大的阶段。先把这期间的保障做足，比拉长一个低保额的期限更实在。
那保额多少算够？
一般建议30万起步。如果生活在医疗成本较高的一线城市，或者想更从容地应对家长误工的损失，50万会更稳妥一些。你可以简单算笔账：除了医疗费，还得看看家里收入较低的那一方，如果因为照顾孩子停工一年，大概会少赚多少钱？把这部分也算进去，保额心里就有底了。
当然，要是家里底子厚，预算充足，那肯定是大保额加保终身最完美。但对于大多数普通家庭来说，在预算有限的情况下，可以优先考虑提高保额，选择保定期产品作为过渡；若预算充足，再考虑补充终身保障。这样既没被“终身”两个字绑架，也没让孩子在风险最高的年纪裸奔。