咱们国家的医保覆盖率确实挺高，基本稳定在95%以上，这算是给大伙儿兜了个底。但说实话，这底兜得有点“漏风”。

医保有个特点叫“保而不包”。你看啊，平时看个感冒发烧、小磕小碰，医保能报不少，真要是遇上大病，那自费的部分还是让人肉疼。它有起付线，没到那个数得自己掏；有封顶线，超了部分也得自己扛；最关键的是，很多好药、进口器材、特殊治疗手段，它不一定全报。

这时候，商业医疗险的作用就显出来了。特别是那种保额上百万的医疗险，大家常叫它“百万医疗险”。

我寻思了一下，这东西为啥受欢迎？主要是杠杆高。一年几百块钱，就能撬动几百万的保额。它不管你是社保内还是社保外的合理医疗费用，只要超过了免赔额（通常是一万块），剩下的基本都能按比例报销，甚至很多产品能做到100%报销。

而且它的保障范围挺宽泛，不只是住院，像住院前后的门急诊、门诊手术这些，很多都在保障范围内。对于普通家庭来说，万一遇到需要大额支出的情况，它能很大程度上防止“因病返贫”。

当然，选的时候也别光看保额。得看看自己的健康状况能不能通过健康告知，毕竟这玩意儿核保挺严的。还有，注意看续保条件，最好是那种能保证续保的产品，不然今年买了明年不让续，那就尴尬了。

总的来说，医保是基础，必须得有；百万医疗险是加固，建议配上。具体怎么配，还得看你手里的预算和身体情况。如果想了解更多搭配思路，可以去水滴保保险攻略里转转，里面有不少实用的干货。