自由职业者最怕什么？很多人说收入不稳定、客户难找，但真正让人心里发慌的，其实是生病。

没有职工医保兜底，一旦摊上大病，医疗费就像无底洞。怎么办？先把居民医保配上，这是最基础的保障。居民医保属于社会保险，是国家给没有工作单位的人的医疗保障，年费不高，覆盖基础医疗需求。

有了居民医保，再去买商业医疗险，就能以“有社保”身份投保，保费会友好很多。拿星相守2号这类长期百万医疗险来说，“有社保“版本的首年保费通常比“无社保“版本低不少，具体费用以投保页面实际测算为准。但问题来了——

如果你不交居民医保，直接买“无社保“版本，保费会明显上升。更关键的是，理赔时的报销比例也会受影响。商业医疗险通常区分“有社保”和“无社保“两种投保身份，如果选了“有社保“版本但结算时没用医保，报销比例就会大幅下降，这是行业通行的规则。

所以“先居民医保、再商业医疗险”，不只是省钱，理赔时也更踏实。星相守2号这类产品能保证续保20年，在保证续保期间不会因为健康状况变化或产品停售而拒绝续保，保障相对稳定。保障范围涵盖住院前后门急诊和耐用医疗设备等费用，实用性不错。

不过，买这类产品需要过健康告知。如果你平时体检有异常，或者有住院史，投保时一定要如实填写，必要时可以走人工核保通道。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。