最近有个朋友跑来问我，说给全家买意外险，到底是选尊贵版还是至尊版划算。我看了一眼他家的结构——上有60岁的父母，下有刚工作的孩子——直接问他：你知道这个产品是“共享保额”吗？

他愣住了。

所谓共享保额，就是全家人共用一个总的意外身故或伤残保障额度。不同版本的总保额上限会有差异，尊贵版和至尊版听起来好像后者保额翻倍了，挺值。但问题来了——这笔钱不是每人都有独立的高额保障，是全家人加起来用这么多。

换句话说，三代同堂的家庭如果买了高配版，表面看保额挺高，实际上人均下来可能并没有想象得那么充裕。尤其是家里有50周岁以上的成员，条款里写得清清楚楚：意外身故/伤残保额会大幅降低。老人那份保障，说真的，心理安慰的成分更大一些。

还有一个坑，是意外医疗那块。很多人看到“不限社保”就觉得报销没门槛了。现实是，通常会设有一定的免赔额，也会根据是否经社保结算有不同的报销比例限制。小磕小碰还好，真遇上大意外，这中间产生的费用差距就不是小数目了。

高危职业的朋友也要留意，这类产品的职业类别限制比较严格，一旦出险赔付比例可能大幅下降。投保前最好对着职业表核对一下，别等到理赔的时候才发现踩了雷。

所以选版本这事，预算是一方面，更重要的是把家庭结构和各成员年龄捋清楚。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。