给孩子挑意外险，很多家长第一反应是看身故赔多少。其实换个角度想，孩子活泼好动，磕磕碰碰、猫抓狗咬这些“小状况”发生的频率，远高于严重的身故风险。

所以你会发现，现在市面上一些产品的设计思路变了。它们把身故或伤残的保额适当调低，但在意外医疗这部分却给得很足。比如做到0免赔额，报销比例拉到100%，而且最关键的是——不限社保范围。

这点挺重要的。以前很多意外险只报社保目录内的药，一旦医生开了进口药或者自费项目，家长就得自己掏钱。现在有些产品开始覆盖全额自费药了，不过得看清楚条款，有的可能是按50%或者80%的比例赔付自费部分，剩下的还得自理。所以在对比产品时，别光看总保额，要盯着“意外医疗”那一栏，看看它是不是真的不限社保，以及自费药的赔付规则到底咋样。

至于身故保额，其实也没必要追求特别高。根据监管规定，未成年人身故保额是有上限的：不满10周岁的不超过20万元，已满10周岁但未满18周岁的不超过50万元。超出这个限额的部分，就算买了也赔不了。这也是为什么现在很多产品选择把重心放在医疗补偿上，毕竟这才是意外险最高频的使用场景。

当然，意外险只管意外导致的伤害。如果孩子是因为生病住院，或者不幸罹患重疾，那产生的治疗费用就不在意外险的管辖范围内了。这时候就需要考虑专门的医疗险或者重疾险来补充。我们在水滴保官网首页可以看到，针对孩子的保障方案通常是组合式的，先搞定高频的意外医疗，再根据预算和家庭情况去配置疾病类的保障，这样才更稳妥。