很多用户在买百万医疗险时，都会盯着那个“1万免赔额”看。心里多少有点嘀咕：平时小病小痛花个几千块，这钱岂不是白交了？

其实，为了缓解这种“没用到就亏了”的心理，现在市面上不少长期医疗险都加了一个挺人性化的设计——无理赔免赔额递减。

简单说，就是如果你这一年平平安安，没找保险公司报销过，那么下一年的免赔额门槛就会降低。常见的规则是每年递减1000元。比如你第一年是1万免赔，第二年没理赔，就变成9000；第三年还没理赔，就变成8000，以此类推。

不过，这个递减是有底线的。大多数产品规定，免赔额最低降到5000元就不再降了。这也好理解，毕竟保险公司也要控制风险，总不能最后变成0免赔吧。

这里有个细节得注意：这个“无理赔”通常是针对整个保单年度而言的。而且，一旦你在某一年发生了理赔，第二年的免赔额往往会“一夜回到解放前”，重新恢复到最初的1万元（或者合同约定的初始免赔额）。所以，它更像是一种对健康用户的长期奖励。

我们在水滴保官网首页筛选产品时，如果看到带有“免赔额递减”字样的医疗险，可以点进去看看具体的条款描述。不同产品的递减幅度、最低下限以及理赔后是否恢复，都会有细微差别。

这种设计确实能让大家在连续投保的过程中，感受到一点点“攒下来”的保障红利。虽然不能保证年年不生病，但万一真有小住院的情况，较低的免赔额也能让理赔变得更容易触达一些。