买终身寿险的时候，很多人会在增额和定额之间犯难。说实话，这俩的区别没想象中那么复杂，关键是搞清楚自己要什么。
先说增额终身寿险。这类产品的有效保额会按照合同约定的固定年复利比例逐年增长，听起来是不是有点像存钱？但这里有个坑——合同里写的增长率可不是投资保证收益率。监管层面早就明确说过，增额终身寿险的基本保险金额增长率并非投资回报率。说白了，它主要是用来对抗通胀或者满足特定阶段的高保障需求，而不是让你拿来当理财工具的。部分增额产品还会附带分红权益，不过得提醒一句，分红是浮动的、不保证的，千万别把预期红利当成板上钉钉的收益。
再来看定额终身寿险。它前几年的现金价值会比较低，这是正常的，因为它把“宝”都押在了身价保障上。一旦被保险人不幸身故，受益人能拿到合同约定的基本保额。对于家庭经济支柱来说，这种高杠杆的保障意义重大。另外，定额寿险通常支持保单贷款，资金紧张的时候可以灵活周转一下。
那到底怎么选呢？其实没有标准答案。如果你的核心诉求是长期保障传承，定额产品的高保额设计更纯粹；如果想在保障基础上兼顾一点增值功能，增额产品可以看看，但一定要把合同条款翻清楚，特别是有效保额的增长方式和分红的不确定性这两块。产品细节可能会调整，建议以保险公司正式合同为准。