买重疾险的时候，最怕的不是条款看不懂，而是“以为懂了，结果赔不了”。最近有朋友问我，鼎诚人寿小淘气2号的身故/高残保障和家庭关爱金，到底有啥区别？问的人多了，我觉得有必要专门写一篇。
先说身故/高残保障。这项责任比较好理解，跟市面上大多数重疾险差不多：18周岁前发生身故或全残，赔已交保费或者20%基本保额，取较大值；18周岁及以后，那就是100%基本保额。这里有个关键点——身故保险金和重疾保险金通常是二选一给付的。也就是说，如果先赔了重疾，后续再发生身故，这份身故保障就没了，不能再赔。
好，然后说家庭关爱金。这名字听着挺暖的，保障也确实有点意思。家庭关爱金的核心功能是：就算重疾已经赔过了，只要是在30周岁前身故或全残，还能再额外拿到一笔钱。相当于在重疾险的基础上，给你叠加了一个定期寿险性质的保障。这一点，是它跟身故/高残保障最大的区别。
但问题来了——这两项责任，通常只能选一个附加，不能同时投保。也就是说，如果你更看重“重疾赔付后还能保身故”，那就选家庭关爱金；如果你觉得基础的重疾保障就够了，不需要这个叠加效果，那就选身故/高残保障。
所以啊，选之前先问自己一个问题：家里的经济支柱，万一先得了重疾、后发生身故，这笔钱对家人重要吗？如果答案是肯定的，家庭关爱金的独立性就很有价值。想了解更多保障配置的思路，可以看看水滴保保险攻略。