刷到这类问题，说明你可能正在纠结要不要把手头的钱往年金险里放。别急着做决定，先把几个关键问题想清楚。
年金险是什么？说白了就是你跟保险公司签个约，定期往里存钱（比如每年2万，连续放5年或10年），存满之后，它按约定分期把钱返给你——活到老领到老，节奏跟社保里的养老保险有点像。听起来挺香的，对吧？但先别上头，这东西真不是谁都适合。
我见过太多人，基础的重疾险、医疗险还没配齐呢，一看年金险收益写进合同、心动了，直接把大半积蓄砸进去。回头一想，万一得场大病急需用钱怎么办？退保吧，损失一大截；不退吧，日子过不下去。这才是年金险最大的坑——流动性太差。前期投入的那几年，要是中途急需用钱想退保，能拿回来的现金价值往往远低于已交保费。说它像“强制储蓄”，这词一点都不夸张，甚至有点残忍。
当然，年金险也不是一无是处。它的好处主要在三个地方：一是帮你管住手，对于平时存不下钱的人来说，签了合同不交钱就亏，这倒是个变相攒钱的好办法；二是收益相对稳当，写进合同里有保底利率，不像股票基金那样上蹿下跳，拿来规划养老或者给孩子存教育金，心里有底；三是财富定向传承，年金险可以指定受益人，身故保险金直接给到想给的人——这里要说清楚，大陆目前没有遗产税，所以不存在“避税”这个说法，它的主要意义在于让钱按照你的意愿分配，少掉一些扯皮的麻烦。
还有一个事得提醒你，别被“全残也能赔”或者“全残不能赔”这种说法带偏。不同产品条款不一样，有的赔身故也赔全残，有的只赔身故，投保之前一定要把条款看清楚。
所以回到最开始的问题，到底要不要买？建议你先问自己三个问题：家里的健康保障配齐了吗（重疾险、医疗险这些）？有没有一笔至少5到10年不动的闲置资金？未来确实有养老或者子女教育这类长期用钱的需求吗？
如果这三个问题答案都是“是”，那年金险可以纳入你的理财组合考虑范围。如果任何一个答案是否定的，先把那个坑填上再说。年金险是锦上添花的东西，不是雪中送炭的基础保障，别把顺序搞反了。
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