很多人买重疾险，进了规划师的门才发现自己根本说不清楚想要什么。保额要多少？保障多久合适？一张嘴就卡壳了。
说实话，这事儿真不怪你。重疾险本身就是个需要好好盘一盘的东西——它不像医疗险那样报发票，也不像寿险那样留给家人，它的核心是让你在生病期间不用为钱发愁，能安心养病。所以，想清楚“万一出事，我需要多少钱才能撑住”，比一上来就问“这个产品怎么样”重要得多。
那这个“需要多少钱”怎么算？业内有个比较常见的参考思路：把3到5年的家庭开支或年收入作为一个基准线，再加上房贷、车贷这些刚性负债，一块儿算进去。为啥是3到5年？因为重疾恢复往往不是几个月的事，收入中断的时间可能会比较长。这个数字不是死规定，但能帮你先画个圈，知道自己大概需要多少保障才踏实。
当然，大多数人的预算都不是无限的。这就涉及到另一个绕不开的选择题：保额和保障期限，到底先保哪个？打个比方，你本来想保终身，但发现保费有点吃力，那退一步选个定期，比如保到70岁，保费压力会小一些，相应的保额也能做得更高。反过来，如果你觉得保额够用就行，那延长期限也不是不可以。这个权衡没有标准答案，关键是你自己心里先有一杆秤。
所以啊，买之前与其急着问规划师“你推荐哪款”，不如先把自己家的情况捋一遍：年收入多少、负债多少、每年能拿出多少钱来配置保险、万一出事希望有多少钱到账。带着这些去聊，规划师才能帮你找到真正适合的方案，而不是被产品带着跑。
想继续看一些基础的投保思路，可以参考水滴保保险攻略。