买增额终身寿险的时候，大家最关心的问题之一就是：万一出事，到底能赔多少？

其实这类产品的身故或全残赔付规则不算复杂，抓住两个关键就行——被保险人的年龄，以及缴费是否已经完成。

未满18周岁的话，赔付的是现金价值和已交保费里较大的那个。已满18周岁、还在缴费期内呢？这时保险公司会拿现金价值跟已交保费乘以对应系数做比较，取更大的那个给到受益人。等缴费期满后再出险，选择就更多了——现金价值、有效保额、已交保费乘以系数，三者取其大。

说到系数，我得提醒一下，不同产品、不同年龄段对应的比例是有差异的（比如行业常见的有160%、140%、120%），具体怎么算，得看保险合同条款里白纸黑字怎么写，这个没法给一个通用的数字。

除了身故/全残保障，增额终身寿险一般还附带减保和保单贷款功能。啥意思呢？就是你急用钱的时候，可以申请减保取出一部分现金价值，或者拿保单去贷款，缓解资金压力。当然，这些操作都得符合保险公司当时的业务规则，合同里也会写清楚条件和限制。

所以，这类产品确实可以用来规划孩子的教育金、婚嫁金，或者给自己存养老金。但核心还是先搞清楚理赔规则，别等到用的时候才发现理解有偏差。

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