终身寿险能传承财富、锁定保障，听起来很美好。但说实话，它真的不适合所有人，盲目入手的人里，十个有八个后悔。
先泼盆冷水清醒一下。这类产品最大的坑，不是产品本身有多差，而是很多人根本没搞清楚自己买的是什么。终身寿险的现金价值增长需要时间积累，前期退保不但没有收益，本金大概率还要打个折扣。流动性差这件事，很多人买的时候压根没当回事，等到急用钱才发现取不出来——不是取不出，是取了亏得肉疼。
所以，在掏钱之前，先给自己画几个问号。先看看，这笔钱是不是闲钱，五年十年不动也没关系？再想想，家庭基础保障配齐了吗，别一边裸奔一边存钱？最后确认，真的需要资产传承功能吗，还是只是觉得“存着总没坏处”？这三个问题但凡有一个答案不坚定，建议先缓缓。
真决定要买了，合同里这几个地方一定要瞪大眼睛看清楚：现金价值表决定了中途退保能拿回多少；减保规则关系到以后想部分领取有没有限制；保单贷款比例则影响临时周转的空间。监管早就明确说过，增额终身寿险的减保本质上就是部分退保，领取的是现金价值，不是已缴保费，这个区别很多人搞不清楚，吃了大亏。
至于税收优惠这块，千万别被忽悠了。个人买普通的终身寿险，在中国大陆没有个人所得税税前扣除的政策，区别于税优健康险或个人养老金。那些吹嘘能避税的，十有八九是在画饼。不同地区的税收政策确实有差异，但那是另一回事，真有需要找当地税务顾问问清楚，别自己脑补。
说到底，终身寿险是个好工具，但得用对人才行。买之前多问问自己是不是真的需要，别被“终身”两个字晃了眼。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。