买增额终身寿险，大家最关心的往往不是身故赔多少，而是：我这钱放进去，多久能“动”？
行话管这叫“封闭期”，说白了就是保单里的现金价值什么时候能超过你交的总保费。在这之前要是急着用钱去退保，那可是要亏本的，毕竟前期扣除的成本比较高。
市面上很多增额寿，回本速度跟你怎么交费关系很大。一般来说，如果你选择一次性交清（趸交）或者分3年、5年这种短期缴费，回本通常比较快，大概在第5到7个保单年度左右，现金价值就能追上已交保费。但要是选10年、15年甚至20年这种长期缴费，因为资金是分批进入的，回本时间自然就会拉长，可能要等到缴费期结束后的两三年，甚至更久。
我寻思了一下，这其实挺符合逻辑的。保险公司拿你的钱去投资增值也需要时间，你分批给钱，它当然没法一下子就把前期的成本覆盖掉。
怎么判断你手头这款到底多久回本？别听销售嘴上说“很快”，直接翻到计划书里的“现金价值表”。找到那一列，看哪一年的数字第一次大于你累计交的保费，那一年就是你的“回本年”。
比如你每年交10万，交了5年，总共50万。你就盯着第6年、第7年、第8年的现金价值看。如果第7年是50.2万，那第7年就是回本年。要是第7年才48万，那你得继续往后找。
这事儿真挺重要的。增额寿本质上是长期规划，适合放个一二十年给孩子当教育金，或者给自己攒养老金。如果你这笔钱三五年内就要用，那千万别买增额寿，放银行大额存单或者短期理财更合适。毕竟前几年退保损失太大了，谁的钱也不是大风刮来的，没必要为了那点所谓的“锁定利率”把流动性搭进去。
另外，也别太迷信“最快回本”。有些产品为了追求前期回本快，后期的增长力度可能会弱一些，或者在减保、加保的规则上设限。咱们买增额寿，图的是长期的复利增值和资金安全。如果打算长期持有，前期的两三年差异其实没那么致命，长期的内部收益率才是硬道理。
如果你对怎么挑这类产品还是没底，或者想看看自己适合哪种缴费方式，可以去水滴保保险攻略里翻翻，里面有不少关于资产配置和险种选择的干货，比听人瞎忽悠强多了。