说起来挺扎心的，糖尿病这事儿，一旦确诊，买保险这件事的性质就变了。
很多人是在体检报告出来之后才反应过来——原来那些平时不在意的健康小异常，会在投保时变成拦路虎。常规百万医疗险在健康告知环节，几乎都会问到和糖尿病相关的情况。一旦白纸黑字写上去，保险公司那边的处理方式，基本就是两种：要么直接拒保，要么除外承保。翻译成人话就是，要么根本不接，要么接了但糖尿病及其相关并发症的费用以后都不赔。
你说冤不冤？明明只是血糖高了一点，平时控制得好好的，愣是被归类到“高风险人群”里。但没办法，这是保险公司的核保逻辑，认的是数据，看的是风险。
那么，真的就无路可走了吗？倒也不是，只是得把思路换一换。
防癌医疗险是个值得了解的选项。名字里带“防癌”，听着好像只管癌症一件事，保障范围确实不如普通医疗险广。但它有一个对糖尿病患者特别友好的特点：健康告知通常不涉及糖尿病、高血压这些慢性病。也就是说，投保门槛会低很多，不至于一上来就被卡住。
意外险呢，更直接一些。它保障的是意外事故带来的伤害，投保的时候一般不要求填写健康问卷，糖尿病基本不会造成障碍。
把这两个搭在一起，逻辑就清楚了：防癌医疗险兜住癌症这一块，意外险兜住意外伤害这一块。双层基础保障，至少在两个高频风险上有了一层防护网。聊胜于无，这个道理大家都懂。
但丑话说在前面——这个组合是有明显短板的。防癌医疗险只管癌症相关的治疗费用，糖尿病本身或者其他疾病住院，一分钱不报。还有意外险，虽然购买环节通常没限制，但如果糖尿病已经引发了比较严重的并发症，达到某种程度的残疾标准，理赔的时候有可能会产生纠纷。看条款这件事，永远不能省。
说到底，这是一套退而求其次的思路。全面性肯定比不上普通百万医疗险，但在常规医疗险这条路基本走不通的情况下，至少还能抓住两个关键风险点。
如果你想进一步了解投保的基本思路，可以看看水滴保保险攻略，里面有一些常见问题的梳理。