前几天一朋友问我，说他想给自己和家人各买一份意外险，但市面上产品太多了，看得眼花缭乱。他原话是这么说的：“我就想问问，这意外险到底有没有用啊？买的时候该注意啥？”
我琢磨了一下，这问题还真不是一两句话能说清楚的，索性整理了一份选购思路，供参考。
先搞清楚“意外”到底指什么
很多人以为意外就是“突然发生的倒霉事”，但保险合同里的定义要严格得多。官方说法是：外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。翻译成人话就是——得是外部原因造成的、突然发生的、自己不想发生的、跟疾病没关系的伤害。
举个例子：走路被电动车撞了，算意外；自己不小心摔了一跤，也算意外。但如果是打架斗殴受伤，虽然也符合“外来的、突发的”，但这种故意行为导致的伤害通常不在保障范围内。
选购意外险最该看什么？
保障范围肯定是首先要盯着的。主流意外险通常涵盖意外身故、意外伤残和意外医疗三大块。交通事故、跌打损伤、烧烫伤这些日常生活里容易碰上的，一般都在保障范围内。不过说实话，具体哪些能赔、赔多少，得看合同条款是怎么写的，合同没写的就真的没法赔。
说完保障再来聊聊钱的事。意外险有个特点——费率相对比较低，保障金额可以做得比较高，而且投保流程也比较简便。这对普通人来说挺友好的，不用花太多钱就能获得一定程度的保障。但也别光图便宜，保额太低的话，真出事了可能不够用，这个得自己掂量着来。
还有一个很多人会忽略的点——理赔流程。有人觉得买的时候看仔细就行了，其实出险后的操作也很重要。虽然没法承诺“几天内一定能拿到钱”，但正规保险公司都有标准的报案、提交材料、审核流程。材料准备齐全、案件不复杂的情况下，理赔处理会顺畅一些。这里特别提醒一下：出险后第一时间报案，按照要求准备好医疗单据、事故证明等材料，理赔速度很大程度上取决于这些。
家庭配置的一点小建议
如果家里有小孩或者老人，意外医疗的保障可以适当加强——小孩子活泼好动，老人身体机能下降，磕磕碰碰在所难免。而家庭经济支柱的话，意外身故和伤残的保额可以适当提高，万一发生极端情况，能为家人留一份经济保障。
说到底，意外险是转移风险的工具，选的时候别光看广告怎么吹，关键看合同怎么写、保障是否实用。如果想了解更多投保思路，可以参考水滴保保险攻略。