先别急着看产品。

想象一个场景：家里有人生了一场大病，治疗花了多少钱？康复期间不能上班，收入断了多久？房贷要还、孩子要养、药费要付——这些加在一起，才是重疾险真正要解决的问题。

保额，说白了就是“到时候能拿到多少钱”。这笔钱不是拿来炫耀的，是用来填窟窿的。重大疾病的平均治疗费用加上康复期间的收入损失，业内通常会参考几十万这个量级——但注意，这是个参考区间，不是官方标准。每个家庭的窟窿大小不一样，有人可能只需要覆盖治疗费，有人还要弥补几年的收入空白，所以保额高低要结合自己的年收入、家庭负债和所在地区的医疗成本来估算，而不是照搬一个固定数字。

再说保障期限。这件事经常让人纠结：保到70岁够不够？要不要直接保终身？

从重疾经验发生率表来看，年纪越大，得大病的概率确实越高。所以如果你预算宽裕，直接保终身是一种选择，毕竟谁也不想七老八十了保障反而没了；但如果现在手头紧，先保到70岁把高风险阶段兜住，也没毛病——只是要清楚，70岁之后保障就没了，届时再想投保，费用和核保难度都会不一样。

说到底，这就是一道权衡题：想保障全一点，保额可以适当高一些，保障期限可以拉长；想眼下保费压力小一点，就先抓重点年龄段，后面再逐步补充。没有标准答案，关键是让自己的选择和真实需求对上号。

如果你想看看不同预算下重疾险还能怎么搭，可以参考水滴保保险攻略。