看到体检报告上写着“肺结节，直径小于5毫米”，心里咯噔一下，觉得重疾险肯定跟自己无缘了？
其实没那么糟。
在医学和核保实务里，这种微小结节良性的概率极高。尤其是纯磨玻璃结节，如果分级在3级及以下，且没有其他高危特征，很多保险公司的重疾险是可以直接标准体正常承保的。也就是说，跟健康人一样买，将来万一出险，肺部相关的重疾也能赔。
当然，部分公司可能会觉得有点风险，给出“除外承保”的结论。这意思是，将来不赔肺癌及相关转移癌，但其他像心脏病、脑中风这些重疾依然有保障。这也算是一种折中的保护方案。
现在市场上对微小肺结节相对友好的产品确实有一些。有些产品在健康告知里明确提到，3级及以下、直径较小的肺结节有机会正常购买。还有些产品放宽了人工核保的尺度，走人工通道提交资料，也有很大机会拿到标体或者除外承保的结论。
不过要提醒一句，这些都是保终身的长期重疾险，保障比较稳定，但门槛也摆在那儿。提交核保申请时，务必把历次复查的CT报告都带上。如果结节连续两三年没有变化，核保员给好结论的概率会大大增加。
要是觉得自己搞不定病历整理，或者担心被拒保，也可以看看那些“免健康告知”的重疾险。比如市面上的一些短期重疾险，不管结节多大都能买。
但这种产品通常是一年期，不保证续保。万一站停售了，保障就断了，只能作为临时备选。而且，免健康告知只是投保门槛低，不代表所有疾病都能赔。这类产品均设有既往症免责约定，投保前已确诊、已存在的疾病及其并发症，后续出险保险公司是不予赔付的。
所以，别光看能不能买进去，还得看赔不赔。如果想了解更多关于不同险种的作用和配置顺序，可以去水滴保保险攻略看看，里面有很多实用的避坑指南。