很多人买终身寿险之前，最关心的就是万一出事了，这钱到底怎么给到家人。

说实话，这个问题比很多人想象的要复杂一点。终身寿险的身故保险金给付，通常不是“一刀切”的，它会按照被保险人出事时所处的年龄阶段和保单年度，分成好几种情况来算。

先说最常见的情况——被保险人还没满18周岁。这个时候保险公司一般会给付“已交保费”和“现金价值”这两项中的较大者。注意了，这里基本不涉及保额赔付，因为未成年人不承担家庭经济责任嘛。

过了18岁，但保费还没交完呢？这时候给付规则通常是“现金价值”和“已交保费乘以给付比例”取较大者。给付比例这块，不同保险公司、不同产品会有差异，具体要看合同怎么写。

等到缴费期结束，保障力度往往就上一个台阶了。给付金额会在基本保额乘以一定系数（这个系数因产品而异）、已交保费乘以给付比例、以及现金价值这三者之间取最大值。怎么说呢，缴费期长的产品，后期保障会更有分量一些。

高度残疾的保障呢，基本上跟身故保险金走同一套逻辑——同样的阶段划分、同样的给付规则。所以你看到的身故怎么赔，高度残疾基本也是怎么赔。

不过我得提醒一句，上面说的是行业比较常见的分法框架。落实到具体产品，比如北京人寿京福欣享终身寿险这款产品，它的给付细节还是要以正式的保险合同条款为准。而且，这类产品可能随时调整，想了解现行产品的话，可以去水滴保保险攻略看看有没有更新。

说到底，买之前把条款看仔细、了解清楚给付规则，比什么都重要。